近日，江蘇淮安的錢(qián)女士來(lái)電反映：自己去年買(mǎi)了一輛純電動(dòng)汽車(chē)，最近要給車(chē)?yán)m(xù)保時(shí)，之前投保的某保險(xiǎn)公司拒保了，工作人員稱(chēng)因?yàn)樵谲?chē)險(xiǎn)系統(tǒng)評(píng)分中得分過(guò)高，為高風(fēng)險(xiǎn)，因此被拒保。“過(guò)去一年間我的車(chē)都沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，怎么突然就被判定為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高了?”錢(qián)女士感到莫名其妙。
無(wú)獨(dú)有偶，北京車(chē)主王先生也來(lái)電稱(chēng)：自己前不久購(gòu)買(mǎi)了一輛油電混動(dòng)汽車(chē)，投保時(shí)遭某保險(xiǎn)公司拒保，對(duì)方稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，但又沒(méi)有說(shuō)明具體是什么原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。“我之前開(kāi)了10多年燃油車(chē)，從沒(méi)遇到過(guò)這個(gè)問(wèn)題。”王先生說(shuō)，后來(lái)在4S店幫助下?lián)Q了家保險(xiǎn)公司才投保成功。
為什么新能源車(chē)頻頻遭遇拒保問(wèn)題?保險(xiǎn)公司拒保是否違法?在當(dāng)前新能源汽車(chē)市場(chǎng)大熱背景下，保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)是否需要完善?帶著問(wèn)題，記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
買(mǎi)了新能源車(chē)，向同一家保險(xiǎn)公司第二次投保時(shí)被拒，工作人員稱(chēng)保險(xiǎn)公司評(píng)分認(rèn)定為“高風(fēng)險(xiǎn)”，這讓江蘇淮安的錢(qián)女士很生氣：“我開(kāi)車(chē)從來(lái)都小心翼翼，遵守交通規(guī)則，過(guò)去一年都沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，何來(lái)的‘高風(fēng)險(xiǎn)’?”
更讓她氣憤且不解的是：在被該保險(xiǎn)公司評(píng)分認(rèn)定高風(fēng)險(xiǎn)后，仿佛被打上了“烙印”，她連續(xù)咨詢(xún)了多家保險(xiǎn)公司，對(duì)方均以“未通過(guò)系統(tǒng)審核”為由拒絕承保。
無(wú)奈之下，錢(qián)女士又打了第一家保險(xiǎn)公司官方投訴電話，業(yè)務(wù)經(jīng)理回復(fù)稱(chēng)系統(tǒng)已無(wú)法更改，但可以到柜臺(tái)人工辦理業(yè)務(wù)。錢(qián)女士來(lái)到柜臺(tái)被業(yè)務(wù)人員告知，必須打包購(gòu)買(mǎi)座位險(xiǎn)才能為其承保。最終，錢(qián)女士只能多花2000元購(gòu)買(mǎi)了座位險(xiǎn)，這才讓自己的車(chē)順利投保。
《法治日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述情況并非個(gè)例。不少新能源車(chē)主反映，在為車(chē)輛續(xù)保時(shí)遭到了拒保，或者被強(qiáng)制要求附帶購(gòu)買(mǎi)其他險(xiǎn)種才能上保險(xiǎn)。此外，一些保險(xiǎn)公司拒保存在標(biāo)準(zhǔn)不透明不統(tǒng)一、未充分提示投保人、變相加價(jià)等問(wèn)題，為新能源車(chē)主所詬病。有車(chē)主直言：“新能源車(chē)投保怎么這么難?”
要么拒保要么提高保費(fèi)
與錢(qián)女士一樣，北京昌平的張先生遭遇了相同經(jīng)歷。2023年1月入手一輛新能源汽車(chē)的他，在當(dāng)年年底咨詢(xún)續(xù)保問(wèn)題時(shí)卻被告知，保險(xiǎn)報(bào)價(jià)1萬(wàn)多元，比第一年的報(bào)價(jià)直接漲了3000多元。
“我是通過(guò)4S店工作人員聯(lián)系的保險(xiǎn)公司，因?yàn)闊o(wú)法接受如此離譜的漲價(jià)，我讓工作人員幫我查了一下其他保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，結(jié)果他告訴我其他公司都是拒保狀態(tài)。但到底為什么大幅度漲價(jià)，又為什么拒保，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司明確說(shuō)明理由。”張先生說(shuō)，他還專(zhuān)門(mén)打過(guò)保險(xiǎn)公司的官方電話，試圖問(wèn)出到底是哪里出了問(wèn)題。“但客服一問(wèn)三不知，只說(shuō)系統(tǒng)里就是那么顯示的，他們也查不到原因是什么。”
后來(lái)張先生托4S店工作人員多方打聽(tīng)，才得知最開(kāi)始的保險(xiǎn)公司因張先生行車(chē)?yán)锍虜?shù)過(guò)高，系統(tǒng)判定其車(chē)輛存在開(kāi)網(wǎng)約車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，所以大幅度上漲了保費(fèi)。“而由于這類(lèi)數(shù)據(jù)是和其他保險(xiǎn)公司共享的，所以其他保險(xiǎn)公司也直接把我給拉黑拒保了。”
最后，張先生放棄了以高價(jià)在該保險(xiǎn)公司續(xù)保，而是選擇了一個(gè)之前從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小保險(xiǎn)公司。“從車(chē)主角度來(lái)說(shuō)，我肯定更愿意選擇大的保險(xiǎn)公司，更安全也更有保障。但這些公司要么保費(fèi)大幅度上漲，要么直接拒保，讓我別無(wú)選擇。”
張先生把這一經(jīng)歷在新能源車(chē)友群里分享后，立刻得到另外兩名車(chē)主的附和。其中一名車(chē)主是因?yàn)榈谝荒赀x擇在一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小保險(xiǎn)公司投保，第二年想換保險(xiǎn)公司時(shí)，被告知他沒(méi)有上險(xiǎn)記錄，所以拒絕承保;另一名車(chē)主則是因?yàn)橄矚g自駕，行車(chē)?yán)锍虜?shù)較高，和張先生一樣被系統(tǒng)判定為網(wǎng)約車(chē)而拒保，最后經(jīng)申訴才得以以一個(gè)極高的保費(fèi)價(jià)格為車(chē)輛續(xù)保。
“我之前兩輛車(chē)都是燃油車(chē)，從來(lái)沒(méi)有遇到過(guò)這種情況。”這次經(jīng)歷讓張先生覺(jué)得新能源汽車(chē)投保還有很多需要完善的地方，一個(gè)是保費(fèi)漲跌是否應(yīng)告知車(chē)主一個(gè)明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，另一個(gè)是如果拒保起碼告訴車(chē)主具體原因，并且提供一個(gè)申訴的渠道。“我根本沒(méi)開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，里程數(shù)高是因?yàn)樽择{游出行，但系統(tǒng)直接判定為網(wǎng)約車(chē)，完全沒(méi)地方說(shuō)理去。”
值得注意的是，張先生在咨詢(xún)多個(gè)保險(xiǎn)公司時(shí)，有些保險(xiǎn)公司拒保商業(yè)險(xiǎn)，但提出可以為其承保交強(qiáng)險(xiǎn)。還有的保險(xiǎn)公司直接拒保所有險(xiǎn)種。
北京瀛和律師事務(wù)所律師韓曉娟介紹，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)是違法的。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的、強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。
北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人索維華告訴記者，交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒絕承保，但商業(yè)險(xiǎn)可以拒保。不過(guò)，保險(xiǎn)公司如果在與車(chē)主洽談商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，以“虧損嚴(yán)重”“要求附帶購(gòu)買(mǎi)其他險(xiǎn)種”等為由拒保，或在事先未說(shuō)明的情況下，大幅度上漲保費(fèi)，要在締約前向客戶(hù)明確履行告知義務(wù)。
“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡職盡責(zé)，在格式合同及銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳材料中，根據(jù)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)情況等相關(guān)因素確定承保的費(fèi)率，并公開(kāi)費(fèi)率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和法定依據(jù);在拒保時(shí)向客戶(hù)充分說(shuō)明拒絕的理由;對(duì)有新能源汽車(chē)投保意向的客戶(hù)履行詳盡的告知義務(wù)，避免因失職承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。”索維華說(shuō)。
多方面因素導(dǎo)致投保難
近日，記者以“新能源汽車(chē) 拒保”為關(guān)鍵詞在多個(gè)社交平臺(tái)進(jìn)行檢索發(fā)現(xiàn)，有相關(guān)經(jīng)歷的新能源車(chē)主不在少數(shù)。從車(chē)主的經(jīng)歷分享中可以了解到，被拒保的情況基本可以分為以下幾類(lèi)：一是車(chē)輛被系統(tǒng)判定風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而直接拒保;二是車(chē)輛出險(xiǎn)率高，有些公司拒保，有些公司則是大幅度上漲了保費(fèi);三是相關(guān)車(chē)型、品牌被保險(xiǎn)公司劃為“管控車(chē)型”。
新能源汽車(chē)投保難根源何在?
為此，記者咨詢(xún)了多家保險(xiǎn)公司客服。根據(jù)反饋，保險(xiǎn)公司一致認(rèn)為保險(xiǎn)方不會(huì)無(wú)理由拒保，主要的矛盾點(diǎn)在于商業(yè)險(xiǎn)方面車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)不認(rèn)可。
“如果是系統(tǒng)判定該車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，那可能該車(chē)輛條件不符合公司承保標(biāo)準(zhǔn)，或者車(chē)主隱瞞了車(chē)輛存在網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的信息。”一名保險(xiǎn)公司客服舉例說(shuō)，如果行車(chē)?yán)锍虜?shù)超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)(每年約2萬(wàn)公里)或某款車(chē)型出險(xiǎn)率高，經(jīng)系統(tǒng)評(píng)分過(guò)高也可能會(huì)直接拒保。系統(tǒng)一旦拒保，在整個(gè)線上申請(qǐng)環(huán)節(jié)就無(wú)法更改了，但有時(shí)車(chē)主可以通過(guò)線下人工柜臺(tái)辦理，只是保費(fèi)系數(shù)肯定要高一些。
河北一名汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士叢先生告訴記者，新能源汽車(chē)拒保情況確實(shí)時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司作出拒保決定的可能因素包括：車(chē)輛違章過(guò)多、車(chē)主出險(xiǎn)率高、車(chē)主年齡偏低、車(chē)輛品牌故障率高等。
叢先生從行業(yè)角度分析說(shuō)，目前，新能源車(chē)投保是按照國(guó)家補(bǔ)貼前的車(chē)價(jià)計(jì)算的，并不是按照車(chē)主實(shí)際補(bǔ)貼后購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格計(jì)算，這就使得保費(fèi)本就會(huì)高一些。此外，保險(xiǎn)公司的條款和稅率調(diào)整有滯后性，跟不上新能源汽車(chē)的技術(shù)迭代和市場(chǎng)需求。
據(jù)索維華介紹，保險(xiǎn)公司之所以不愿承保一些新能源車(chē)，原因在于新能源車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的加入，打破了傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)體系，直接導(dǎo)致承保利潤(rùn)下滑。新能源車(chē)的構(gòu)造決定了其維修成本也即理賠成本過(guò)高，新能源汽車(chē)的一體化壓鑄設(shè)計(jì)，牽一發(fā)而動(dòng)全身，且車(chē)身預(yù)裝各類(lèi)傳感裝置;新能源車(chē)車(chē)型更新?lián)Q代快，一些車(chē)型銷(xiāo)量偏少，導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn)。這些都導(dǎo)致維修成本居高不下。根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，家用新能源汽車(chē)核心動(dòng)力的損毀率是燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)事故率的3倍。
在韓曉娟看來(lái)，新能源汽車(chē)投保難的原因主要在于，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率和賠付率、維修價(jià)格、成本壓力相較于燃油車(chē)更高。由于新能源車(chē)扭矩大、加速快等特性，再加上其客戶(hù)群體相對(duì)年輕，相較于傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源車(chē)在設(shè)計(jì)和配置上更為花哨，一些車(chē)主駕駛習(xí)慣沒(méi)能及時(shí)跟上，智能化部件比如感知系統(tǒng)、車(chē)路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會(huì)帶來(lái)交通風(fēng)險(xiǎn)，意外事故發(fā)生率相對(duì)較高。
“近兩年，新能源車(chē)尤其是純電汽車(chē)正在快速進(jìn)入公共出行領(lǐng)域。有些地區(qū)投入運(yùn)營(yíng)的新能源網(wǎng)約車(chē)占網(wǎng)約車(chē)總量的95%以上，大部分都是純電汽車(chē)。實(shí)踐中，確實(shí)因?yàn)樾履茉窜?chē)中的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛拉高了整個(gè)新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率。”韓曉娟分析說(shuō)，同時(shí)，新能源車(chē)險(xiǎn)保障更好：主險(xiǎn)明確了無(wú)論在行駛、停放或充電時(shí)起火，導(dǎo)致“三電”系統(tǒng)(電池、電機(jī)、電控)的損失，符合條款要求都能賠，也意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)的成本會(huì)更高。
制定統(tǒng)一規(guī)范優(yōu)化險(xiǎn)種
近年來(lái)，新能源汽車(chē)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大。
根據(jù)官方數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別達(dá)到958.7萬(wàn)輛和949.5萬(wàn)輛，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量占全球比重超過(guò)60%。2023年國(guó)內(nèi)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量占全部汽車(chē)銷(xiāo)售量比重達(dá)31.6%。截至2023年底，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量為2041萬(wàn)輛。
在韓曉娟看來(lái)，汽車(chē)大眾消費(fèi)正在由燃油車(chē)逐漸轉(zhuǎn)向新能源車(chē)。在公共出行領(lǐng)域，車(chē)輛切換至新能源已經(jīng)是大勢(shì)所趨，因此新能源汽車(chē)的投保問(wèn)題應(yīng)該跟上，需要立法層面、有關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)、車(chē)主等多方合力進(jìn)一步改善。
韓曉娟說(shuō)，想要改善新能源汽車(chē)投保問(wèn)題，要區(qū)分新能源汽車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督和處罰力度;保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提升社會(huì)責(zé)任感，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，依法開(kāi)展業(yè)務(wù);要建立完善的投訴舉報(bào)渠道，方便車(chē)主和車(chē)輛管理人在遇到保險(xiǎn)公司拒保、要求附帶購(gòu)買(mǎi)其他險(xiǎn)種等問(wèn)題時(shí)進(jìn)行投訴;媒體加強(qiáng)針對(duì)性宣傳，提升車(chē)主和車(chē)輛管理人的法律意識(shí)。
對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，韓曉娟建議，立法層面應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)一步完善《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》，在車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等方面根據(jù)新能源汽車(chē)的特點(diǎn)予以?xún)?yōu)化。
索維華建議，政府應(yīng)針對(duì)保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)、理賠等方面制定統(tǒng)一規(guī)范，應(yīng)加大對(duì)新能源汽車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的政策支持力度，包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等措施，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高其發(fā)展新能源汽車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)目前新能源汽車(chē)投保難現(xiàn)象組織深入調(diào)研，研究制訂解決對(duì)策方案，為政府出臺(tái)政策和法規(guī)建言獻(xiàn)策，并加大執(zhí)法監(jiān)管力度，公平公正及時(shí)有效地處理投訴舉報(bào)問(wèn)題。
提到保險(xiǎn)行業(yè)，索維華認(rèn)為其應(yīng)針對(duì)新能源車(chē)投保難的具體問(wèn)題加強(qiáng)整改，調(diào)整改善保險(xiǎn)合同簽約環(huán)節(jié)的告知程序，倡導(dǎo)和培養(yǎng)員工人性化服務(wù)的理念和模式;嘗試建立專(zhuān)門(mén)的新能源汽車(chē)險(xiǎn)理賠團(tuán)隊(duì)，提供專(zhuān)業(yè)的理賠指導(dǎo)和服務(wù);利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高理賠過(guò)程的智能化水平;加強(qiáng)與新能源汽車(chē)制造商、維修企業(yè)等合作，提高理賠服務(wù)的便捷性。
“在新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，整個(gè)行業(yè)都應(yīng)加速研究、努力克服新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)難點(diǎn)，推出相關(guān)產(chǎn)品，使新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更加清晰嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)責(zé)任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富。”韓曉娟說(shuō)，在此基礎(chǔ)上，還需要豐富新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的供給方。很多汽車(chē)生產(chǎn)廠商也成立了汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，也有新能源汽車(chē)品牌收購(gòu)財(cái)險(xiǎn)公司，發(fā)展自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)受規(guī)?；?、新車(chē)降價(jià)以及保險(xiǎn)公司和新能源汽車(chē)品牌之間保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)等因素影響，保費(fèi)勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)下降趨勢(shì)，讓消費(fèi)者享受到實(shí)惠。
韓曉娟說(shuō)，為了區(qū)分保險(xiǎn)費(fèi)用，建議網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)為平臺(tái)自營(yíng)車(chē)輛統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)運(yùn)營(yíng)商業(yè)險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于合作車(chē)輛，也應(yīng)當(dāng)監(jiān)督車(chē)主或者管理人投保商業(yè)險(xiǎn)。此外，需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個(gè)環(huán)節(jié)投入合作，降低車(chē)輛管理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，才能最終有效保障到每一個(gè)人。
“新能源車(chē)車(chē)主應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新能源車(chē)相關(guān)政策法規(guī)的了解，提升自身維權(quán)意識(shí)以及駕駛技術(shù)和必要的養(yǎng)護(hù)常識(shí)，降低事故故障率;當(dāng)面臨無(wú)法投?；驘o(wú)法獲得理賠時(shí)，可以向主管部門(mén)投訴或向法院起訴，維護(hù)自身合法權(quán)益。”索維華說(shuō)。
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